二、雇主責(zé)任險(xiǎn)具體是什么呢？
雇主責(zé)任險(xiǎn)是一種“責(zé)任”保障，對(duì)于有直接雇傭關(guān)系的員工，雇主需要負(fù)擔(dān)其雇員因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)、訴訟費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。在從事保險(xiǎn)單所載明的與雇員的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因遭受意外事故而受傷、殘廢或因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)法律或雇用合同，須負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是員工在工作期間受傷，雇主需要支付員工受傷治療帶來(lái)的醫(yī)藥費(fèi)用，或進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。有人會(huì)問(wèn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)保障的是工傷，員工個(gè)人都會(huì)被強(qiáng)制上社保，社保中包含工傷保險(xiǎn)，那我為什么還要買雇主責(zé)任險(xiǎn)呢？第一，工傷保險(xiǎn)屬于社保范疇，得到的是最基本的保障，是按照某地區(qū)工資的平均水平進(jìn)行賠付的。
不過(guò)，這里需要注意的是，如果用人單位為員工繳納社保標(biāo)準(zhǔn)是按照最低繳費(fèi)基數(shù)繳納社保，那么員工因傷身故后得到的工傷保險(xiǎn)賠付額就會(huì)較低，對(duì)員工家人來(lái)說(shuō)可能是杯水車薪。第二，除了工傷保險(xiǎn)報(bào)銷的項(xiàng)目外，還有部分費(fèi)用需要用人單位自己承擔(dān)。
（1）停工留薪期待遇；
（2）護(hù)理費(fèi)；
（3）5-6級(jí)傷殘的傷殘津貼；
（4）5-10級(jí)一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金；
（5）最低繳費(fèi)基數(shù)與實(shí)際工資待遇差額；
因此，工傷保險(xiǎn)能為企業(yè)提供一定的保護(hù)，但并不能十分有效地轉(zhuǎn)移用工單位的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)老板需要一份雇主責(zé)任保險(xiǎn)，來(lái)降低用工的風(fēng)險(xiǎn)。
李某是被保險(xiǎn)人某線纜有限公司的雇員，于2019年6月入職被保險(xiǎn)人，入職后任職生產(chǎn)車間主任。2020年2月19日，李某在指揮并協(xié)助車間工作人員搬運(yùn)設(shè)備時(shí)因地上有積水，腳底打滑摔倒，導(dǎo)致頭、肩部受傷。檢查后，李某被確診為：頸椎中央管損傷綜合征并枕骨骨折、硬膜外血腫、蛛網(wǎng)膜下腔出血等；住院治療25天，并經(jīng)后續(xù)的門診治療后痊愈， 期間共病休117天。李某的本次事故被當(dāng)?shù)厝松绮块T認(rèn)定為工傷，并經(jīng)司法鑒定機(jī)構(gòu)鑒定為8級(jí)傷殘。1、一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金：75,000.00; 公司按照當(dāng)?shù)毓r償標(biāo)準(zhǔn)就一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助和傷殘賠付金打包對(duì)傷者進(jìn)行了賠付，賠付金額：115,000.00，按保單約定：8級(jí)傷殘賠付定額賠付：75,000，故按保單限額予以賠付。 （不需要解除勞動(dòng)合同）2、傷殘賠償金：40,000；公司按照當(dāng)?shù)毓r償標(biāo)準(zhǔn)就一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助和傷殘賠付金打包對(duì)傷者進(jìn)行了賠付，賠付金額：115,000.00，前述一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金保單已經(jīng)賠付 75,000.00，故剩余的40,000在傷殘責(zé)任項(xiàng)予 以賠付。 （傷殘金單獨(dú)限額，不因賠付誤工費(fèi)而扣減，10級(jí)傷殘10%起賠）3、誤工費(fèi)：31,200.00；員工實(shí)際工資高于月誤工費(fèi)限額，所以按照保單誤工費(fèi)每月限額 8,000為基數(shù)計(jì)算，誤工117天 理算額：8000/30天*117天= 31,200.00 （0免賠，最多賠付12個(gè)月，單獨(dú)限額，不與傷殘金共用限額）
4、醫(yī)療保險(xiǎn)金：18,732.38；醫(yī)療發(fā)票金額合計(jì) 18,732.38，無(wú)第三方賠付及社保賠付，故在保單限額內(nèi)據(jù)實(shí)賠付 （0免賠，100%賠付，包含自費(fèi)藥）5、住院津貼：2,500.00 ；100元/天*25天= 2,500.00 （0免賠，最多賠付365天）余某是被保險(xiǎn)人某保安服務(wù)公司的雇員，余某于2016年3月15日入職被保險(xiǎn)人，入職后被調(diào)度前往北京市某小區(qū)任職保安。2017年12月24日上午7時(shí)許，余某在值班崗?fù)ぱ策夁^(guò)程中突然暈倒，其同事發(fā)現(xiàn)后立即聯(lián)合幾名其他同事一起把余 某送往急診搶救中心救治。經(jīng)急救中心全力搶救三小時(shí)左右，余某于2017年12月24日上午11時(shí)左右身故。經(jīng)急救中心臨 床推定：余某的死亡原因：猝死，呼吸心跳驟停。經(jīng)當(dāng)?shù)厝松鐣?huì)局認(rèn)定：余某的上述事故屬于工傷認(rèn)定范圍，予以認(rèn)定 為視同工傷。1、死亡賠償金：400,000.00 (余某雖屬疾病出險(xiǎn)，但屬于工作地點(diǎn)，工作時(shí)間，且被人社部門認(rèn)定為工傷，故依然屬于合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍)2、醫(yī)療賠償金：9,351.56 (其中有近3,000元的非醫(yī)保范圍內(nèi)的診療項(xiàng)目)
郭某是被保險(xiǎn)人某科技有限公司雇傭的雇員。2021年1月15日，郭某在去超市采購(gòu)?fù)局校^(guò)街天橋地面濕滑踩空滑落，導(dǎo) 致手腳扭傷及頭部裂傷。被送往醫(yī)院救治，1月15日住院，1月20日出院，并在家修養(yǎng)10天。1、意外醫(yī)療費(fèi): 5353.00（其中包含2100元自費(fèi)藥及檢查項(xiàng)目）2、誤工費(fèi): 1750.00（ 3500/30*15=1750元）誤工期間企業(yè)實(shí)際支付月工資3500元，低于保單月誤工費(fèi)4000元，以實(shí)際支付工資為基礎(chǔ)計(jì)算誤工費(fèi)。3、住院津貼: 500.00（100元/天*5天=500元）
如果你的企業(yè)有這些崗位的話，我建議你，一定要投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，給公司的用工保駕護(hù)航：
1、勞動(dòng)密集型
比如制造、餐飲、物流、商超等行業(yè)，人員流動(dòng)性大，發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的概率高。
2、出外勤多
外勤員工， 發(fā)生意外、傷殘、交通事故等安全事故的概率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于內(nèi)勤員工。
3、兼職員工多
兼職人員流動(dòng)性大，線下活動(dòng)較多，且企業(yè)無(wú)法提供社保，一旦出現(xiàn)意外，將給企業(yè)造成極大困擾。
如果您還不清楚如何完善保障，建議您咨詢身邊的保險(xiǎn)銷售人員，他們會(huì)更仔細(xì)的根據(jù)您的具體需求情況為提供建議。
