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最近總遇到朋友來(lái)咨詢雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)，他們認(rèn)為雇主險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)嫁用工風(fēng)險(xiǎn)，比團(tuán)體意外險(xiǎn)要更好，但對(duì)比來(lái)對(duì)比去，最后還是選擇了團(tuán)意險(xiǎn)，這是為什么呢？
雇主險(xiǎn)與團(tuán)意險(xiǎn)區(qū)別是什么？
團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)是兩種不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，各自有著不同的保障范圍和保障對(duì)象。
團(tuán)體意外險(xiǎn)是以投保方式投保的人身意外保險(xiǎn)，它的保障責(zé)任包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用以及意外住院津貼。
除此之外，團(tuán)體意外險(xiǎn)可以拓展其他的附加保險(xiǎn)，如門急診、疾病住院、重疾定期壽險(xiǎn)、員工家屬自購(gòu)計(jì)劃等。
雇主責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人對(duì)其雇員應(yīng)承擔(dān)的法律規(guī)定的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)，它的保障責(zé)任主要為：工傷管理?xiàng)l例、勞動(dòng)法等法規(guī)可認(rèn)定為工傷的身故、傷殘、職業(yè)病，還有相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用、法律費(fèi)用、誤工費(fèi)等。
除此之外，雇主責(zé)任險(xiǎn)還能擴(kuò)展24小時(shí)意外傷害、境內(nèi)外出差旅行、社會(huì)活動(dòng)或文娛活動(dòng)等附加條款，提供非工作期間、非工作地點(diǎn)的意外傷害保障。
總的來(lái)看，兩個(gè)險(xiǎn)種都能解決員工的意外傷害賠償，但需要注意的是：
團(tuán)體意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是員工，屬于意外險(xiǎn)，賠償金會(huì)有保險(xiǎn)公司直接打到員工或其法定受益人賬戶上，如果認(rèn)定是工傷，員工依舊有權(quán)利向企業(yè)索要經(jīng)濟(jì)賠償損失。
雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是企業(yè)，屬于責(zé)任險(xiǎn)，賠償金由保險(xiǎn)公司打給企業(yè)，企業(yè)通過(guò)公帳賠付到員工賬戶。
從兩種保險(xiǎn)的作用來(lái)看，雇主責(zé)任險(xiǎn)可以幫企業(yè)轉(zhuǎn)嫁用工風(fēng)險(xiǎn)，減少經(jīng)濟(jì)損失；團(tuán)體意外險(xiǎn)可以當(dāng)做一種員工福利，但企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任依然存在。

再者，理賠款也可以授權(quán)轉(zhuǎn)讓到公司賬戶理賠，理賠流程相較于雇主險(xiǎn)也更簡(jiǎn)單。

總之，團(tuán)意險(xiǎn)和雇主險(xiǎn)相比較，并不是誰(shuí)比誰(shuí)更好，企業(yè)在選擇時(shí)需要根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行綜合考慮，包括企業(yè)類型、員工結(jié)構(gòu)、預(yù)算、地區(qū)和行業(yè)限制等因素。

當(dāng)然如果預(yù)算充足，可以采用“團(tuán)+雇”的方案更穩(wěn)妥。
“團(tuán)+雇”方案全面保障員工
近年來(lái)，越來(lái)越多的企業(yè)選擇投保“團(tuán)+雇”方案，這個(gè)方案將團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)相結(jié)合，為企業(yè)提供更全面的員工保障。
“團(tuán)+雇”方案為什么會(huì)被推薦呢？原因有以下幾點(diǎn)：
第一，市場(chǎng)上雇主責(zé)任險(xiǎn)一般最高保額為120萬(wàn)，高保額的雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)也比較貴，想買到性價(jià)比高的高保額雇主責(zé)任險(xiǎn)是十分困難的。
第二，雇主責(zé)任險(xiǎn)以工傷賠付為標(biāo)準(zhǔn)，2024年一次性工亡補(bǔ)助金是103萬(wàn)，加上喪葬補(bǔ)助金和供養(yǎng)親屬撫恤金，最終賠付金額在130-150萬(wàn)。
雇主責(zé)任險(xiǎn)一般是在保單限額內(nèi)按工傷賠償標(biāo)準(zhǔn)核算身故賠償金，也就意味著單位就算購(gòu)買了高保額的雇主險(xiǎn)，也只能獲得工傷賠償標(biāo)準(zhǔn)的賠償金。
企業(yè)仍然有著要自行承擔(dān)40萬(wàn)到60萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)企業(yè)單位來(lái)說(shuō)是很大的隱患。
第三，有些行業(yè)用工關(guān)系極為復(fù)雜，工人為多個(gè)企業(yè)雇主干活是行業(yè)常態(tài)，靈活用工、交叉用工、異地資源等情況非常普遍，用工派單結(jié)算的形式也靈活多樣。
這樣導(dǎo)致了勞動(dòng)關(guān)系的確認(rèn)十分困難，而雇主險(xiǎn)保障的是雇主的利益，單一的雇主險(xiǎn)保障的是投保單位的派工，而不是保障非投保單位派工。
員工出險(xiǎn)若想獲得賠償，首先要確認(rèn)勞動(dòng)關(guān)系，在用工關(guān)系復(fù)雜的情況下，理賠時(shí)會(huì)要求提供勞動(dòng)合同、派工記錄、結(jié)算記錄等資料來(lái)核實(shí)勞動(dòng)關(guān)系。
但這些資料都是難以提供，需要來(lái)回溝通，核實(shí)保險(xiǎn)責(zé)任，這造成了理賠時(shí)間長(zhǎng)，給企業(yè)和員工家屬造成了不好的理賠體驗(yàn)。