|
抱柱信與烽火戲諸侯：保險以誠實信用為最大原則
常守抱柱信，豈上望夫臺
《莊子·盜趾》里記載："尾生與女子期于梁下，女子不來，水至不去，抱梁柱而死。"意思是古代有一青年名叫尾生，與一女子相愛，情深意切。一日，兩人相約于某橋下，后來，恰遇泛潮，江水上漲，那女子還沒有到來。尾生卻始終堅守諾言，死守在橋下，抱著橋柱不放，最后被江水淹沒而死。人們被尾生這種誠信精神所感動，就有了"抱柱信"這一典故，李白的詩中曾有"常守抱柱信，豈上望夫臺"的句子。
西周的周幽王，為博美人褒姒一笑，在烽火臺燃起烽火引附近諸候趕來救援以戲弄諸候。后來敵軍真的來攻打了，盡管烽火臺上連舉烽火告急，諸侯們認為這又是周幽王的胡鬧，無人理會，周幽王的下場自然可想而知。于是"烽火戲諸侯"，也就成了不講信用的一個典故。
尾生與周幽王兩人，朝代不同，地位不同，看似八竿子打不著，然而誠信卻讓他們有了可比性。尾生的行為在我們現代人眼中似乎有些迂腐，其為情舍命的做法也不值得后世仿效，但我們稱頌的是他重諾守信的精神。而周幽王呢，雖然對于他的英雄氣短兒女情長無可厚非，然而他的品格則有些讓人不敢恭維，當一個人說謊多了沒有誠信以后，即使是講真話，也沒有人相信。不管是古代還是現代，社會都在呼喚誠信。
保險作為一項民事活動，也需要遵循誠信原則，并且其要求比一般民事活動更嚴格，要做到最大誠信，也就是在訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供全部的重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。這里所說的重要事實是指足以影響對方作出訂立合同或履行合同決定的事實，否則，受到損害的一方，可以此為理由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。
保險之所以要實行最大誠信原則，原因要從投保人和保險公司兩方面來考慮。對于投保人而言，投保財產的狀況、利益的大小以及危險程度，只有投保人最清楚，一旦隱瞞或欺詐的話，很容易損害保險公司的利益，因此投保人需對保險公司做到最大誠信。對保險公司來說，保險合同雖由雙方訂立，但其條款內容均由保險公司預先印就，并且保險合同條款的格式化，其所擬定的保險合同條款常含有免除部分責任的規定，投保人往往會對之不甚了解，再加上保險合同具有專業性和技術性，對于一般投保人來說，對合同的內容不太好理解，一旦保險公司有不誠信行為的話，投保人也很容易受到影響，因此保險公司也必須對投保人做到最大誠信。
最大誠信原則對投保人和保險公司雙方有什么要求呢？對投保人來說，對保險公司的詢問必須講真話，不能有半點虛假。有時保險公司需要向投保人了解被保險財產及被保險人的相關情況，投保人就必須按事實告訴保險公司，這就是保險法上規定的告知義務。另外，投保人說話要算數，這在保險原理上叫承諾保證，就是說，在保險期間投保人保證了應當做什么，不應當做什么，就必須要做到，否則，保險公司可以解除保險合同或者在保險事故發生后不進行賠償。
對保險公司來講，主要負有說明義務，也就是在訂立保險合同時，必須對合同內容作明確的解釋和澄清，使投保人了解合同的內容。特別是免責條款，由于直接涉及到投保人的經濟利益，保險公司尤其應明確向投保人說明，如果未作明確說明的，免責條款不生效。有這樣一個保險案例，一家保險公司的業務員到一家保溫容器生產企業去推銷財產保險，并給企業講，只要企業發生了事故，保險公司都要賠。企業花了幾萬元，對其價值1500萬元的設備保了險。后來企業發生事故，一個價值800萬元的玻璃熔爐因工人操作失誤導致損壞報廢，在要求賠償時，才知道保險合同上規定這類事故是屬于免賠的范圍。由于保險公司沒有向企業說明免責條款，該條款無效，保險公司照樣負有賠償保險金的責任，因為保險合同是最大誠信合同。
另外，保險公司如果由于某些原因，放棄合同中可以主張的某種權利，這在保險原理上叫作棄權。同時對保險公司還有一個限制，就是"假作真時假即真"，這是說，保險公司既然已放棄某種權利，以后不能再向被保險人主張這種權利，這在保險原理上叫作禁止反言。例如：一個投保人想為自己購買一份人身保險，但自己已年屆60，不符合保險公司關于被保險人年齡必須在25-50歲之間的規定，于是謊報自己只有45歲，保險公司在明知被保險人是故意錯報的情況下還為其簽發保單，這就是棄權；假如某天保險事故發生，保險公司此時就不能再以該人年齡超過合同規定為由解除保險合同或不承擔給付保險金的責任，也就是上面所提到的禁止反言。
最大誠信原則其實不應只是在保險行業實行，應該推廣開來，約束每個人，凈化整個社會。對個人來說，誠信是為人的基礎，人不信于一時，則不信于一世。周幽王正是"忽悠"了諸侯，違背了誠信，才造成了亡國的悲劇。對社會而言，誠信是推動社會進步的一大動力，背信毀約，人人設防，糾紛不斷，往往極大地影響社會的公平與效率。
座落在湖南長沙的保險職業學院校園內立有一塊"誠信石"，將其銘文錄在這里，正可以輔助說明最大誠信原則：
"炎黃肇始，華夏文明。誠通天地，信貫古今。周公吐哺，待人以誠。商鞅遷木，示民以信。教育開智，啟迪后生。學海無涯，誠信鑄魂。吾儕保險，謹守誠信。勒石為記，銘刻于心。" |
